去年12月27日，新能源汽车专属保险(以下简称新能源汽车保险)正式上线，上海保险交易所新能源汽车保险交易平台也正式上线，首批上市12家财产保险公司的新能源汽车专属保险产品，车主可通过各大平台在线投保。
如今，新能源汽车保险迎来了上线一周年。今年年中，新能源汽车保险市场迅速增长，行业预计未来几年新能源汽车保险市场将保持快速增长。
新能源汽车保险的出现恰逢其时。一方面，它消除了消费者对汽车使用的担忧，另一方面，它也给汽车保险市场带来了新的机遇。主要保险公司甚至汽车公司都积极参与其中。但从目前的情况来看，车主喊贵，保险公司喊损失，新能源汽车保险定价困难的诅咒仍有待打破。
1 维修贵，数据少，用户喊贵
11月，新能源车主王晓丹刚刚订购了一辆沃尔沃xc40纯电动汽车最近正在办理各种手续，包括汽车保险。她告诉《中国汽车日报》，保费每年近7000元。与家人开的油车相比，保费价格相当高，这让她感到非常痛苦。
为此，她还专门在网上查询了为什么新能源车保费太高了。互联网上的答案是：汽车技术相对较新，所以事故率相对较高，这让王晓丹非常困惑。在她看来，假设车主的驾驶技术不均衡，事故率应与品牌和车型有关，与新能源或燃料汽车无关。不能因为新能源汽车品牌事故频繁，杀死所有新能源汽车。
去年6月，另一位新能源车主栾菲菲买了一辆比亚迪宋PLUS EV，今年7月8日续保时，还发现保费涨了1000多元到4638.98元。她直言不讳地说，新能源汽车的保费确实比较高，同价位的燃油汽车保费只有2000多元，可以说是贵了近一倍。
但在她看来，新能源汽车确实不像燃料汽车那么真实，无论今年是什么车型，保费普遍上涨，加上她去年发生了一次事故，所以总的来说，保费价格仍然在可接受的范围内。保险太重要了，为了节省数千美元的保费而不投保，事故赔偿并不少见，收益大于损失。栾菲菲说。
新能源汽车保险的推出有利于国家和人民，但目前消费者最批评的是价格，不仅首次保险价格昂贵，续保价格也在上涨。在这方面，上海阳昌保险公估总经理庞博一方面，新能源汽车的配置一般高于传感器、电池等传统燃料汽车的价值，特别是25万元以上的车型。一旦其高端部件损坏，往往难以维护和更换，这无疑会增加保费。
另一方面，作为一种新事物，新能源汽车通常会受到车主的特别珍惜。不仅保险责任更加全面，一些车主甚至购买了300万元的保险金额。相比之下，它们必须高于传统燃料汽车。此外，受零部件供应不足的影响，新能源汽车的保费也高于燃料汽车。
熊猫保险技术联合创始人彭赵它指出，汽车保险遵循大数规则，即在一定的数据基数上获得定价规则。经过百年的发展，燃料汽车技术成熟稳定，新能源智能汽车作为新星，仍处于快速迭代期，难以在短时间内形成稳定的数据积累。此外，近年来，受防疫政策等因素的影响，由于生活秩序异常，汽车保险数据不真实，其参考价值大大降低，保险公司只能从高定价来覆盖风险。
2 市场爆炸式增长，但保险公司面临亏损
虽然消费者抱怨，但随着新能源汽车销量的爆炸性增长，新能源汽车保险市场的规模仍在迅速增长。
公开数据显示，除2020年承保车辆数量增速放缓外，近年来我国新能源汽车保费增速超过40%。2021年，我国新能源汽车保费达到350亿元，同比增长56%。安信证券根据最近的研究报告，2022年新能源汽车保险保费预计将达到708亿元，同比增长102%。
从更长的时间维度到2030年，东吴证券预计新能源汽车保险保费将达到5309亿元，约占汽车保险总保费的34.9%；安信证券预计新能源汽车保险保费将达到5131亿元，约占当年汽车保险总保费的36%。
正因为如此，不仅大型保险公司积极布局新能源汽车保险市场，中小型保险公司也逐渐改变观望态度，开始面对困难，加强发展。主要的汽车公司瞄准了这个迷人的蛋糕，包括蔚来、比亚迪、理想、宝马等车企成立了保险经纪公司、收购或者入股保险经纪公司等方式，想切一块新能源汽车保险蛋糕。
然而，不可忽视的现状是，传统燃油汽车的保险利润明显优于新能源汽车。大多数公司在新能源汽车保险方面仍处于亏损状态。新能源汽车出险率高，维修成本高赔付率高、数据不足的矛盾很常见。保险企业负责人甚至直言不讳地表示，新能源汽车保险业务必须首先布局，但目前的重点是考虑如何减少损失。
根据中国银保信数据，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车出险率高于非新能源汽车9.3%，行业承保亏损压力较大。中国太保在2022年中期业绩会议上，泰宝财产保险透露，今年上半年，虽然新能源汽车保费增长迅速，但泰宝财产保险承保的新能源汽车仍在亏损。
庞博分析了这一点。首先，新能源汽车保险赔偿率（ 85%)在行业计算开始时高于燃油车的75%。其次，保险公司在新能源汽车市场缺乏起点。一方面，新能源汽车零部件价值高、维修技术含量高、维修人员短缺，与燃油汽车钣金油漆等售后业务不同，保险企业在该领域缺乏议价权；另一方面，在电动智能汽车时代，保险企业不掌握汽车数据，损坏往往需要根据汽车企业的判断，当被动，实际上增加了保险公司的赔偿。
3 不断修改，新能源汽车保险必须越来越好
当然，新能源汽车保险作为一种诞生仅一年的新型保险，在不断探索中取得了相当大的成功。新能源汽车技术研究院院长张翔认为新能源汽车保险显著提升了消费者的汽车体验，为我国新能源汽车产业的健康发展提供了极大的辅助。
诚然，很多消费者对推出新能源汽车保险表示满意。车主韩龙生认为，大多数新能源汽车保险收费不高，但个别高风险车型的保费相对较高。他认为，现在汽车保险保费普遍发生了变化。过去，续保只要不出险，就会便宜，多年不出险更便宜。但现在规则已经改变，三年内的事故记录，三年内的事故保费将上升，更多的事故。保险公司现在有了更强的自主定价权，会根据自己的风险控制体系进行定价。保费与车型、年限、是否为续保客户等诸多因素挂钩不能一概而论，新能源保费贵。如果保险公司多次赔付，保费肯定会高。
张翔认为，经常引起关注的新能源汽车自燃、火灾爆炸、失控等事故，虽然概率小，但也在一定程度上提高了保费。未来，随着新能源汽车保险渗透率随着保险企业定价数据的不断积累，动力电池技术逐渐成熟，平均售价保持下降趋势，降低新能源汽车维修成本，预计新能源汽车保险赔付率将进一步提高。
庞博还认为，新能源汽车保险扩大了消费者关注的电力安全和火灾事故热点问题的保险责任；将驾驶、停车、充电车辆相关场景纳入保险范围，明确回应以往有争议的问题。保险范围的扩大显然有利于保护消费者的汽车权益，是我国汽车保险业的积极进步，引领我国汽车行业走向电气化、智能化、共享化的汽车保险模式。
在采访中，专家普遍认为，现阶段新能源汽车保险最值得关注的不是价格，而是它是否有效地发挥了保护消费者的作用。从这个角度来看，新能源汽车保险已经实现了。新能源汽车保险作为一件新事物，还需要保险公司和汽车公司、维修企业等产业链上下游沟通磨合，最终实现风险与保费的相对平衡。随着市场的不断变化，我们相信未来新能源汽车保险将不可避免地得到纠正。
文：郝文丽 编辑：齐萌 布局：赵方婷
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